بسبب حاجتها للدولار.. فصائل مدعومة من إيران تستغل "فيزا" و"ماستر كارد"

بعد فرض الولايات المتحدة الأميركية عقوبات على بعض المصارف العراقية بتهمة تهريب الدولار إلى دول خاضعة للعقوبات (إيران - سوريا)، انعكس ذلك بشكل ملحوظ على سعر صرف العملة الأميركية في الأسواق العراقية ومرونة الوصول إليها. وبحسب تقرير نشرته صحيفة "وول ستريت جورنال" الأميركية لقد فقدت فصائل مسلحة موالية للمحور الإيراني بالعراق إمكانية الحصول على العملة الأميركية، "فلجأت بسرعة إلى مخطط صرف عملات عبر البطاقات الإلكترونية".

ونشرت صحيفة "وول ستريت جورنال"، تقريراً للكاتب "ديفيد س. كلاود"، أشار فيه إلى أن "العراق قبل عامين، كان سوقاً ثانوياً لشركتي فيزا وماستر كارد، لم يكن يُولّد سوى حوالي 50 مليون دولار شهرياً أو أقل من المعاملات العابرة للحدود في بداية عام 2023. ثم ارتفع حجم التداول بشكل صاروخي ليصل إلى ما يقرب من 1.5 مليار دولار بحلول نيسان/ أبريل من ذلك العام – بزيادة تقارب 2900% بين عشية وضحاها".

وتساءل: "ما الذي تغير؟"، مجيباً: "اكتشفت الميليشيات العراقية المدعومة من إيران كيفية استغلال شبكات الدفع الخاصة بفيزا وماستر كارد على نطاق واسع لتأمين الدولار الأميركي لها ولحلفائها في طهران، وفقاً لمسؤولين أميركيين وعراقيين ووثائق اطلعت عليها صحيفة وول ستريت جورنال".

يقول الكاتب: "التحول إلى البطاقات جاء بعد أن قامت وزارة الخزانة الأميركية وبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أواخر عام 2022 بإغلاق ثغرة كبيرة كانت تُستخدم للتمويل غير المشروع: التحويلات البرقية الدولية من قبل البنوك العراقية التي تفتقر إلى ضمانات كافية لمكافحة غسيل الأموال. وكانت العيوب في هذا النظام، الذي أسسته الولايات المتحدة في الأصل أثناء احتلالها للعراق، قد سمحت لإيران والفصائل التي تدعمها بالوصول إلى مليارات الدولارات لأكثر من عقد، وبمجرد أن أغلقت الولايات المتحدة هذا المنفذ أخيراً، وجدت الميليشيات بسرعة طرقاً للاستفادة من نظام مدفوعات البطاقات".

ونقلت الصحيفة عن مصادر مطلعة أن "عملاقي الدفع الأميركيين ساهما عن غير قصد في تغذية هذا الازدهار من خلال التعاقد مع شركاء عراقيين لإصدار بطاقات نقدية وبطاقات خصم تحمل علامتي ماستر كارد وفيزا، وعرضوا عليهم حوافز مالية لزيادة أحجام المعاملات. وفي بعض الحالات، كانت لجهات إصدار البطاقات العراقية صلات بالفصائل، وكانت ضوابط الاحتيال لديها غير كافية، وفقاً للوثائق. مع ذلك، حتى بعد تنبيه وزارة الخزانة الأميركية بتورط الجماعات المسلحة، استغرقت شركات البطاقات شهوراً للحد بشكل كبير من المعاملات. ورغم انخفاضها عن ذروتها، ظلت هذه المعاملات تتراوح بين حوالي 400 مليون دولار و1.1 مليار دولار شهرياً حتى وقت سابق من هذا العام. وفي محاولة للسيطرة على الوضع، حدد البنك المركزي العراقي مؤخراً سقفاً لهذه المدفوعات عبر البطاقات بمبلغ 300 مليون دولار شهرياً".

ويعمل العراق بسعر صرف رسمي للدولار الأميركي وسعر أعلى غير رسمي في السوق السوداء. هذا التفاوت يعني أن الأفراد أو الجماعات يمكنهم شحن بطاقات مسبقة الدفع وبطاقات خصم في العراق، وسحب الأموال كدولارات أميركية في دول شرق أوسطية أخرى بسعر الصرف الرسمي العراقي، ثم إعادة النقود إلى العراق لتحويلها مرة أخرى إلى الدينار بالسعر غير الرسمي الأكثر ربحية. وقد ولّدت هذه المراجحة أرباحاً تصل إلى 21%.

وكانت النتيجة بمثابة نعمة مالية للفصائل العراقية القوية، التي تأسس العديد منها قبل عقدين أو أكثر ولا تزال تخضع لعقوبات أميركية بسبب هجمات على القوات الأميركية في العراق وسوريا. كما استفادت ماستر كارد وفيزا، حيث فرضتا رسوماً تتراوح بين 1% و1.4% أو أكثر على المعاملات العابرة للحدود في بعض الأسواق عالية المخاطر.

وقال مصدر مطلع إن "حاملي البطاقات العراقيين المشاركين في هذا المخطط حققوا أرباحاً تقدر بنحو 450 مليون دولار في عام 2023 وحده، بينما جنت شبكات البطاقات الأجنبية ما يقرب من 120 مليون دولار فيما بينها. وكان من المتوقع أن تنمو الإيرادات في عام 2024، حيث ارتفع إجمالي المعاملات بنحو 60% قبل القيود الأخيرة". وتخوض الولايات المتحدة معركة مستمرة منذ سنوات لمنع إيران ووكلائها في العراق من الحصول على الدولارات، مما ينتهك عقوبات مفروضة منذ عقود تتعلق ببرنامجها النووي وتمويل فصائل مسلحة وقضايا أخرى. 

في الخريف الماضي، أبلغ مسؤولو وزارة الخزانة شركات البطاقات بأن "الفصائل العراقية قد استحوذت على كميات هائلة من بطاقات ماستركارد وفيزا محملة بالأموال. وتم نقل هذه البطاقات إلى الإمارات العربية المتحدة ودول مجاورة أخرى حيث تم سحب المبالغ النقدية. وذكرت وزارة الخزانة أن هذه الجماعات المسلحة قامت بعد ذلك بتهريب الأموال مرة أخرى إلى العراق، واستبدلتها بالدينار، واستفادت من مراجحة العملات، بحسب الصحيفة الأميركية، و"من المرجح أن هذه الأرباح غير المشروعة قد موّلت عملياتهم، أو دُفعت بها أثمان أسلحة، أو ببساطة أثرت قادتهم".

كما استغلت عمليات صرف عملات أخرى الفرق بين سعري صرف الدولار الرسمي وغير الرسمي في العراق. وفي الأيام الأخيرة، طلبت وزارة الخزانة الأميركية رسمياً من البنك المركزي العراقي حجب أكثر من 200 ألف بطاقة يستخدمها أعضاء الفصائل بسبب مخاوف تتعلق بالاحتيال. وتتمتع فصائل عراقية موالية لإيران، بما في ذلك "منظمة بدر" و"كتائب حزب الله" و"عصائب أهل الحق"، بنفوذ كبير داخل الحكومة العراقية وقطاعاتها المالية، ما يساعد طهران على التحايل على العقوبات. ويشكل هذا ما وصفه وزير الخزانة آنذاك سكوت بيسنت في نيسان الماضي بأنه "شبكة سرية من الميسرين الماليين".

ونقلت "وول ستريت جورنال" عن متحدثة باسم وزارة الخزانة، في معرض تعليقها على الجهود المبذولة لكبح جماح معاملات النقد وبطاقات الخصم في العراق، أنه "بما يتماشى مع أولويات الإدارة، وللحفاظ على قوة الدولار الأميركي، ستظل وزارة الخزانة متيقظة للتهديدات التي يتعرض لها النظام المالي الأميركي، بما في ذلك من الجهات الفاعلة المتحالفة مع إيران".

وذكر مسؤولون أميركيون وعراقيون أن التحذيرات الموجهة إلى فيزا وماستر كارد بشأن دور الفصائل في ارتفاع مدفوعات النقد وبطاقات الخصم لم تلق آذاناً صاغية لعدة أشهر.

وأضاف هؤلاء المسؤولون أن "بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ومسؤولي وزارة الخزانة بدأوا في مطالبة فيزا وماستر كارد بتقديم تفسيرات للمعاملات المتزايدة في أيار 2023. وعُقدت اجتماعات منتظمة حول السوق العراقية، شملت أيضاً مسؤولين من البنك المركزي العراقي في عام 2024 وأوائل هذا العام. وبدأت شركات البطاقات في اتخاذ إجراءات مهمة في آذار".

ولم تكن شركات إصدار البطاقات العراقية التي دخلت في شراكة مع فيزا وماستر كارد خاضعة للعقوبات، ولا يوجد أي ادعاء علني بأن فيزا أو ماستر كارد انتهكتا أي عقوبات.

وصرحت شركتا الدفع، اللتان تتقاسمان حصة سوقية متساوية تقريباً في العراق، بأنهما تحركتا على الفور للحد من المعاملات بعد العثور على أدلة على الاحتيال.

وقال سيث آيزن، المتحدث باسم ماستر كارد: "التعاون الحكومي المستمر جزء لا يتجزأ من برامجنا حتى نتمكن من مراجعة الادعاءات بسرعة، وتحديد الوضع، واتخاذ الإجراءات المناسبة"، مضيفاً: "هذا بالضبط ما فعلناه مع الحكومة الأميركية بشأن هذه المسألة منذ مرحلة مبكرة جدًا". وقال إن الحكومة العراقية تعمل على رقمنة اقتصادها، مما يؤدي إلى زيادة في معاملات الدفع الإلكتروني.

فيما ذكر فليتشر كوك، المتحدث باسم فيزا، أن "جوهر عملياتنا هو الالتزام بضمان عدم انتهاك المعاملات على شبكتنا للقانون. عندما نحدد أو يتم تنبيهنا بشأن أي نشاط مشبوه أو غير قانوني، فإننا نتخذ الإجراءات اللازمة".

"طوابير أمام أجهزة الصراف الآلي"

للحفاظ على تدفق الأموال في الاقتصاد بعد حملة قمع المعاملات المصرفية الدولية، سمح البنك المركزي العراقي في أوائل عام 2023 بإجراء المدفوعات النقدية وببطاقات الخصم خارج العراق بسعر الصرف الرسمي – وهو حالياً 1320 ديناراً عراقياً للدولار – وهو سعر أرخص للدولار من السعر المتاح في أسواق العملات العراقية. وقد أدى ذلك إلى زيادة استخدام البطاقات في المراجحة بالعملات.

وأشار التقرير إلى أن "الفصائل قامت بتهريب البطاقات إلى الإمارات العربية المتحدة وتركيا والأردن. وهناك، سحبوا النقود من أجهزة الصراف الآلي. ووصف شهود عيان عراقيين يصطفون ليلًا ونهاراً أمام أجهزة الصراف الآلي في دبي، حاملين أكواماً من بطاقات الدفع المسبق ويدخلونها واحدة تلو الأخرى".

"أعيدت الأموال النقدية إلى العراق، إما من خلال نظام تحويل الأموال غير الرسمي في الشرق الأوسط المعروف باسم "الحوالة" أو عن طريق التحويلات الإلكترونية بين الحسابات المصرفية. ثم تم استبدال الأموال بالدنانير في أسواق العملات بسعر صرف غير رسمي أعلى – ما يقارب 1600 دينار للدولار في أعلى مستوياته عام 2023 – ما أدى إلى تحقيق ربح".

وفرضت السلطات التنظيمية في العراق والإمارات قيوداً على السحوبات اليومية وشنت حملة على تهريب البطاقات. في إحدى الحالات، أُلقي القبض على أكثر من عشرين عراقياً يحملون ما مجموعه حوالي 1200 بطاقة نقدية محملة بأكثر من 5 ملايين دولار في المطارات والمعابر الحدودية العراقية. وأُلقي القبض على مسافر عراقي في مطار النجف وبحوزته 300 بطاقة مصرفية مخبأة في علب سجائر في أمتعته. وفي حالة أخرى، ألقى حرس الحدود القبض على العديد من الإيرانيين والعراقيين أثناء محاولتهم تهريب بطاقات ماستر كارد إلى إيران. 

في مثال وصفه مصرفيون مطلعون على المخطط، يقوم متجر للسلع الفاخرة في الإمارات العربية المتحدة بفرض رسوم على بطاقة نقدية أو بطاقة خصم بقيمة 5000 دولار أميركي، على الرغم من عدم تداول أي بضائع. مقابل عمولة بنسبة 5%، يمنح المتجر حامل البطاقة مبلغ 5000 دولار أميركي نقداً أو ما يعادله بالدرهم الإماراتي المرتبط بالدولار. وتقوم شركة البطاقات بخصم المبلغ من البطاقة بسعر الصرف الرسمي للدولار العراقي. ثم تعود الأموال النقدية إلى العراق ليتم استبدالها في السوق السوداء.

وفق التقرير "استحوذ المحتالون على أجهزة (نقاط البيع - POS) المحمولة، التي تستخدمها المطاعم وتجار التجزئة عادة، لأنفسهم، وفقاً للمسؤولين العراقيين والأميركيين. وفيما يسمى بمزارع نقاط البيع، قاموا بمعالجة معاملات وهمية على عشرات الأجهزة، باستخدام شبكات خاصة افتراضية (VPN) لإخفاء مواقعهم، حسبما قال المسؤولون".

وأيضاً، وفق الصحيفة، "قال مسؤولون عراقيون إنهم لم تكن لديهم ضوابط كافية لمنع ما أسموه بالاحتيال المتفشي. وأضافوا أن السلطات الأميركية لم تلحظ على الفور العيوب في النظام، ويرجع ذلك جزئياً إلى أن تسويات البطاقات تخضع لتدقيق أقل بكثير من التحويلات المصرفية العادية. وكان العراق عرضة بشكل خاص لمخططات البطاقات بسبب الضوابط المتراخية على مصدري البطاقات واقتصاد لا يزال يعتمد إلى حد كبير على النقد". وقد حققت السلطات بعض النجاح في إحباط خدعة سعر الصرف في بعض المجالات.

"شهد المسؤولون ارتفاعاً مماثلًا في الأموال التي تنتقل خارج العراق عبر شركتي تحويل الأموال ويسترن يونيون وموني جرام"، على ما أفادت وول ستريت جورنال، و"تجاوزت التحويلات باستخدام هاتين الشركتين مليار دولار في آذار 2023، بعد وقت قصير من الحملة على التحويلات المصرفية بين البنوك، وارتفعت إلى 1.7 مليار دولار بحلول حزيران. وعندما أعلنت ويسترن يونيون عن نتائجها المالية للربع الثاني في تموز 2023، رفعت توقعاتها لإيرادات العام بأكمله (بشكل أساس بسبب أداء الأعمال في العراق)".

كما كشفت الشركة أنها تجري "مناقشات منتظمة مع صانعي السياسات في كل من الولايات المتحدة والعراق بشأن ارتفاع حجم التحويلات المالية المتدفقة عبر شبكتها في العراق".

وفرض المنظمون الأميركيون والعراقيون، القلقون من هذا الوضع، قيوداً جديدة على شركتي تحويل الأموال. وبناء على إلحاح السلطات، أغلقت ويسترن يونيون وموني جرام حسابات في العديد من البنوك العراقية. وأدت هذه الخطوات إلى انخفاض التدفقات الشهرية الخارجة من العراق إلى 110 ملايين دولار بحلول تشرين الأول 2024.

وبعد أن بدأ بنك العراق الأول في بغداد بتقديم خدمة تحويل الأموال الفورية المعروفة باسم "فيزا دايركت" في أوائل عام 2024، أدى ذلك إلى سيل من المعاملات النقدية إلى حسابات مرتبطة ببطاقات فيزا أخرى. "على مدار شهرين، أرسل حاملو بطاقات فيزا التابعة للبنك 1.2 مليار دولار إلى دبي وتركيا وأماكن أخرى"، وفقاً لشخص مطلع على الأمر. وقال هذا الشخص إن "أحد حاملي البطاقات قام بتحويل أكثر من 5 ملايين دولار يومياً بشكل متكرر إلى 11 حساباً في إندونيسيا".

"صورة واضحة للاحتيال"

لكن إيقاف منتجات فردية لم يُحدث فرقاً يُذكر في الحد من الاحتيال بشكل عام، ونمت أعمال البطاقات. وصرح مصدر مطلع للصحيفة الأميركية بأن عدد الجهات العراقية المُرخصة لتقديم بطاقات الدفع المسبق أو الخصم ارتفع من خمس جهات إلى 17 جهة بين عامي 2017 و2024.

كان المسؤولون الأميركيون قلقين بشكل خاص بشأن إحدى أكثر بطاقات الخصم انتشاراً في العراق، والمعروفة باسم "كي كارد" (Qi Card)، وهي شريكة لكل من ماستر كارد وفيزا، وتغطي حوالي نصف السوق. ارتفعت المعاملات باستخدام البطاقة من حوالي 10 ملايين دولار شهرياً في أوائل عام 2023 إلى أكثر من 500 مليون دولار شهرياً بحلول بداية هذا العام.

بموجب عقد مع بنك عراقي مملوك للدولة، استُخدمت البطاقة لتوزيع رواتب ملايين المتقاعدين وموظفي الحكومة، بما في ذلك أفراد الفصائل. 

وقال مصرفي عراقي إنه كجزء من مخطط المراجحة، استولى قادة الفصائل على بطاقات أعضاء الصف والملف، كما قاموا بحشو السجلات بقوات وهمية أو غير موجودة للحصول على المزيد من البطاقات. 

"كان أكثر من 200 ألف عضو في الفصائل يتلقون رواتبهم على بطاقات (كي كارد)، وهي موطئ قدم قال مسؤولون أميركيون وعراقيون إن الميليشيات استخدمته لتصبح لاعبين رئيسيين في نشاط البطاقات غير المشروعة. وقد دفع ذلك وزارة الخزانة في الأيام الأخيرة إلى تقديم طلب إلى البنك المركزي العراقي لحظر بطاقات (كي كارد) الصادرة لأفراد الفصائل"، وفق التقرير.

أعلنت شركة "البطاقة الذكية الدولية"، الشركة الأم العراقية لـ "كي كارد"، أنها "توقفت عن تقديم أي خدمات لقوات الحشد الشعبي". وصرح بهاء عبد الهادي، مؤسس الشركة البالغ من العمر 55 عامًا، بأن الشركة اتخذت خطوات أخرى لطمأنة وزارة الخزانة والبنك الاحتياطي الفيدرالي بأن أي شخص يحصل على بطاقة "كي كارد" لا يخضع للعقوبات الأميركية، وأن أعضاء الفصائل لم يحصلوا على بطاقات "كي كارد" يمكن استخدامها خارج العراق.

وأضافت الشركة، أن "الخدمة الوحيدة المقدمة لحاملي بطاقات الحشد الشعبي هي تحويل الرواتب الصادرة من جهة عملهم". لكن مسؤولين أمريكيين وعراقيين يقولون إن "الأموال المدفوعة للميليشيات يمكن تحويلها بسهولة إلى بطاقات أخرى تعمل خارج العراق".

وقال المسؤولون إن بيانات تتبع استخدام البطاقات عبر الحدود العراقية أظهرت بشكل عام وجود عمليات احتيال واضحة. وفي عام 2024، شملت واحدة من كل خمس معاملات قام بها حاملو بطاقات أجانب في الإمارات العربية المتحدة بطاقة خصم أو بطاقة نقدية عراقية، على الرغم من أن مسافراً واحداً فقط من كل 250 مسافراً إلى البلاد كان من العراق، وفقاً لشخص مطلع على الأمر. "كانت معظم المدفوعات العراقية تتعلق بشركات غير معروفة في مناطق التجارة الحرة أو محلات مجوهرات فاخرة، بدلاً من الفنادق والمطاعم والمعالم السياحية التي ينفق فيها الأجانب الذين يسافرون إلى دبي وغيرها من مدن الإمارات أموالهم عادةً. والأمر الأكثر إثارة للقلق هو أن هؤلاء البائعين كانوا يُجرون معظم معاملاتهم الشهرية باستخدام بطاقات عراقية فقط".

"إجراءات فيزا وماستر كارد"

وأجرى فريق الامتثال العالمي التابع لماستركارد مراجعة افتراضية في آب 2023 لشركة "يانا للخدمات المصرفية"، وهي شركة مزودة لبطاقات الائتمان مقرها أربيل، لم يجد أي دليل على خضوع العملاء للفحص للتأكد من عدم خضوعهم للعقوبات الأميركية، وهو شرط بموجب اتفاقية الترخيص مع ماستركارد.

كما وجدت المراجعة "ضعفاً في رصد الأنشطة المشبوهة والإبلاغ عنها" بهدف منع الاحتيال، بالإضافة إلى ضعف في ضمانات مكافحة غسيل الأموال. ووفقاً لنتائج ماستركارد، التي اطلعت عليها صحيفة وول ستريت جورنال، "لم يتم تقييم مخاطر العملاء، ولم تنعكس أي تقييمات للمخاطر على ثمانية ملفات لحاملي البطاقات وثلاثة ملفات للتجار تم اختبارها أثناء عملية المراجعة".

مُنعت "يانا" من إصدار بطاقات جديدة تحمل علامة ماستر كارد التجارية حتى صححت ما وصفته المراجعة بـ "انتهاكات ذات أولوية عالية". ورُفع التعليق لاحقاً بعد معالجة المشكلات، وفقاً لشخص مطلع على الأمر.

ونقلت الصحيفة عن المتحدث باسم ماستركارد (آيزن)، أن "الهدف هو ضمان تجنبهم المزيد من الانتهاكات لمعايير ماستركارد أو المتطلبات التنظيمية. نحتفظ بالحق في إعادة النظر في أي ادعاء لضمان هذا الامتثال".

تسارعت وتيرة التنفيذ هذا الربيع. في آذار، حظرت ماستركارد أكثر من 100,000 بطاقة صادرة عن العراق، وأزالت 4,000 تاجر في الإمارات العربية المتحدة من شبكة الدفع الخاصة بها للاشتباه بتورطهم في معاملات عراقية احتيالية. وصرح مسؤولون أميركيون وعراقيون بأن نصف هذه البطاقات صادرة عن شركة "البطاقة الذكية الدولية".

وقال آيزن إن المعلومات التي تلقتها ماستركارد من الجهات الحكومية حول "كي كارد" و"البطاقة الذكية الدولية" "تم تجميعها مع المعلومات المتوفرة، واتُخذت الإجراءات اللازمة بناءً عليها".

في نيسان، أرسلت فيزا تنبيهات حول احتيال محتمل لـ 70,000 بطاقة عراقية، وحظرت حوالي 5,000 بائع إماراتي، مما أدى إلى حظر استخدامها مؤقتاً.

وأُعيد تفعيل بعض البطاقات لاحقاً بعد أن خلصت ماستر كارد وفيزا إلى أن معاملاتها مشروعة، وبدأت الشركات والسلطات بحظر بعض مُصدري البطاقات العراقيين السبعة عشر، ما أدى إلى خفض العدد الإجمالي إلى النصف تقريباً.

إلى جانب الحد الأقصى الشهري البالغ 300 مليون دولار لإجمالي المعاملات عبر الحدود في البلاد، فرض البنك المركزي العراقي حداً أقصى شهرياً قدره 5000 دولار لكل حامل بطاقة. كما تعاقد البنك مع شركة K2 لمراقبة معاملات البطاقات، وألزم كل مُصدر بطاقة بالتحويل إلى بنك عراقي لديه بنك أميركي مراسل، وفقاً لمسؤولين.

واتخذت وزارة الخزانة الأميركية إجراءات شاملة من تلقاء نفسها، حيث أدرجت ثلاث شركات عراقية مُصدرة للبطاقات يُشتبه في صلاتها بالفصائل العراقية المسلحة على القائمة السوداء. وجميع الشركات الثلاث كانت شركاء لشركة فيزا أو ماستر كارد.

إحدى هذه الشركات، شركة الساقي للدفع الإلكتروني، تابعة للعتبة العباسية، ولم تستجب شركة الساقي لطلبات التعليق. 

أوقفت فيزا معالجة بطاقات الساقي على شبكة الدفع الخاصة بها. ورغم ذلك، لا يزال موقع الشركة العراقية يعرض صوراً لبطاقات فيزا، ويعد العملاء "بكل المزايا التي تقدمها فيزا، بما في ذلك سهولة الاستخدام والقبول العالمي ومعايير الأمان العالية".